企业中层的理财规划

　　

　　客户: 应先生，38岁，企业中层管理。

　　财情状况：年收入12万元，三口之家，夫人在家，小孩10岁，两人已经有养老和医疗保险。住房2套，老房子75平方米，出售30万元（若出租，月租金1000元）；新房子250平方米，贷款还剩15年，月还款4500元，装修需要15万元。目前有存款12万元，股票5万元，年消费支出3.6万元。

　　理财分析：

　　分析可得，应先生一家财务状况基本正常，但资源配置不尽合理：1、小孩虽处在九年制义务教育期间，但后期高中和大学教育基金显然缺乏足够的储备；2、男主人是家庭的唯一收入来源，目前没有任何的人身保险；3、目前家庭的资产配置过于集中在房产上，流动资产少，无法应对突发的资金需求。

　　建议应先生先考虑装修新房 在新房装修完成搬入新居后出售旧房。

　　新房装修资金需要15万元，自有资金已经有12万元，缺口是3万元，可以通过装修贷款或者亲戚朋友的短期借款来筹措。按装修期2个月，空置2个月后入住，旧房出售前的空关期2个月算，这6个月的现金收支和结余情况是——收入部分：薪金收入6万元，出售房子净收入30万元，以及现金存款12万元，总计48万元；支出部分：生活费1.8万元，按揭支出2.7万元，装修支出15万元，以及装修贷款或借款的利息，总计约20万元。这样合计有28万元需要作出规划。

　　财务规划师建议：

　　将这28万元资金做如下安排：留足家庭6个月的应急开支，约1.8万元，剩余26万元，建议先提前还掉部分贷款，贷款期限不变动，月供款将减少至2700元。

　　建议每月拿出2000元，定期购买定额的开放式基金，若按年收益率4%左右计算，这样在小孩18周岁时预期可获得教育基金约20万元。

　　男主人家庭责任重大，建议每年拿出年收入的10%，给男主人做定期寿险、意外险等住院医疗方面的商业保险，保障额达到年收入的10倍。

　　按理财师调整，应先生家的财产状况将变为：收入预期仍为12万元，支出部分中生活费3.6万元、按揭款3.24万元、教育基金2.4万元、保险费1.2万元，每年结余1.56万元。可用于购买国债和有潜力股票，以便在将来满足补充养老之需。