客户资料：沈女士，银行工作人员。    

　　财情状况：沈女士的丈夫在桐乡有一家自办企业；儿子今年16岁，上初中三年级。家庭年收入16万左右，还有人民币理财产品8万元。一年花销3万元（含儿子教育费用），有房。此前做过信托产品投资，无其他投资经验。近期没有大的理财目标。

　　沈女士表示自己对投资风险的接受能力尚算可以，只要收益有保障的产品均可考虑。

　　

　　专家分析：

　　从收入与消费看，沈小姐家庭消费不高，每年3万元，已有房，近期也无大的理财目标，而家庭年收入有16万元，每年可有13万元节余，为家庭理财打下很好基础。但孩子上高中及三年后上大学，教育费用一定会增长。

　　从她过往理财方式的选择看，集中于人民币理财和信托产品等，偏向于保守型，但又希望在安全的基础上获得较高收益；

　　从家庭风险保障看，未提及家庭人员保险保障情况，但丈夫自办企业，又是在外地，不得不首先考虑其意外、健康保障，而夫妻俩未来的养老保障也需及早准备。

　　

　　理财师建议：

　　目前人民币理财产品不失为比较灵活的短期理财产品，8万元的投资额建议可以分成2－3期，以便资金的灵活运用与调度。

　　因为考虑沈小姐没有很好的投资经验，丈夫又在外地办企业，可能没有时间和精力打理，建议选择机构理财的产品，如基金、券商集合理财产品等，做好中长期的理财规划。

　　家庭保障方面，建议在社保的基础上增强人生风险保障，丈夫可投保风险保障较高的健康险加意外险，如中国人寿的“康恒重大疾病保险”和吉祥卡。沈小姐可考虑投保兼具养老和投资理财功能的分红保险，如中国人寿的“鸿鑫两全”和“鸿寿年金”保险等。