客户资料：金女士（离异）

　　家庭状况：金女士年收入15万左右，有个儿子今年14岁。家庭一年花销约3万。目前有存款20万，其中9万购买了开放式基金，6万借给了亲戚，还有5万暂时存了3个月定期。工作单位有养老和大病保险，又给自己和儿子投保了人寿康宁保险，年交保险1.2万。买了套房子2008年交房。

　　最近，所在公司经营状况不好，准备跳槽，估计可能有段时间收入会下降一点。平时工作太忙，没有时间打理财富，所以想咨询一下怎么使闲置的资金有较高的收益。

　　

　　财情分析：金女士的收入属于中等水平，哪怕换工作后收入减少三成，也还有10万元的收入。一年的支出主要包括了日常开销3万元，儿子的保险费1.2万元，车子的日常使用、维护费用一年约2万元，总共6.2万元，如果按照10万元的年收入计算，结余有3.8万元。

　　

　　理财师建议：

　　第一步，要分析家庭的财务需求。虽然金女士现在收入稳定、每年还有一定的结余，但也要看到，房子2008年交付以后如果要自己住还需要装修，100平方米的房子装修费用大约需要5万元。现在14岁的孩子2008年前后也要上大学了，四年上大学的费用约6万元。此外，车子大约5年左右也要更新了，更新一部车的费用大约也在10万元左右，这些都是可以考虑到的财务需求。如果这些需求都碰巧重合在一段时间内，那么就要做好充分的打算。而为孩子毕业后准备一笔资金用来买房子或者作为生活补贴，以及为自己准备养老的资金也是值得考虑的长期投资目标。

　　第二步，要评估自己的风险承受能力。金女士买过开放式基金，那么应该有一定的投资经验。如果金女士觉得投资一部分高风险品种，作为中长期投资可以接受，而且不会在市场最坏的情况下将基金赎回，那么可以增加在高风险资产上的比例；相反地，如果金女士觉得难以接受哪怕是短期的本金损失，那么最好是保持资产结构在较低风险的层次上。

　　第三步，家庭存款有个要求，就是至少保证一年的家庭开支，对金女士来说就是3万元左右。因为金女士的财务需求在2008年比较集中，大约需要7万左右的资金，那么也就是最近的闲置资金可以有两年左右的投资期。这部分资金在这段时间内应偏向于更稳妥地投资，比如购买一定的平衡型基金和短债基金。平衡型基金波动较大，但中期收益还算稳定，如华安宝利基金，平均年收益在6%~25%之间，通过浦发银行的基金直销还可以享受费率4折优惠。