客户资料：

　　朱小姐（25岁），老公今年31岁，今年5月结的婚。年收入10万左右，现有存款12万左右。市区有房，每月按揭费2800元，还剩8年，老公每年有25000元左右的公积金可支取。每月开销在2500元左右。两人在单位均交有医疗保险和养老保险，老公单位医疗保险相对比较完善，朱小姐自己刚买了人寿1万元的“美满一生”险一份，还需缴纳4年。打算明年要小孩，也想买车，短期内没有另外购房的打算。

　　理财分析：

　　朱小姐夫妇目前年收入合计约12.5万元左右，一年的总开支在8万元左右（包括日常开支、按揭和保险开支），有12万元的存款。以目前的收支状况，每年可以有4.5元左右的节余。目前除了固定资产外，12万元全部为银行存款，流动性高，但是资金利用率低。

　　保险现状比较合理，但家庭“支柱”的风险保障相对不足，在允许的条件下，可考虑为先生购置必要的附加意外险。

　　买车方面，现在市场上8万元左右的价格已经可以买到一辆不错的家庭轿车，加上税费总共支出大约10万元。

　　理财师建议：

　　可以考虑对资金进行如下配置：

　　1．备用金

　　一般家庭应留出3－6个月的日常生活开支作为家庭备用金，考虑到朱小姐家庭平时开支计划性不强，且有要宝宝的打算，建议留出6个月的日常开支作为家庭备用金；另外朱小姐由于仍有按揭，还需准备足以支付3个月按揭款的备用金。按每月支付按揭2800元，日常生活开支2500元计算，可准备2.5万元作为备用金存入银行。选择带有理财功能的银行卡，如浦发银行的东方卡等，并开通约定定期功能，让银行自动处理定期和活期的比例，也可通过购买变现能力强的货币市场基金实短债基金。

　　2．长期投资

　　考虑到准备明年要小孩，生育费用大约为1万元左右，每月的养育费用加上请保姆还需增加一些费用，每月的这方面的开支将在1500元以上，而且教育费用日渐高涨，为了保障孩子获得较好的高等教育，夫妻两人的理财目标应该是中长期的，可将除备用金之外的资金投资一些相对有较高收益、期限较长的产品，如银行的理财产品和投资一些风险相对较高的基金产品，如南方稳健、富国天益等。