客户资料：茅先生，去年刚毕业，合资企业上班。刚上班拿工资，发现手上钱多了，就开始乱花，现在每个月光外出跟朋友吃饭休闲就要花1000多元。目前个人积蓄4万元，现在都存银行。

　　月收入4500元（税后），和父母合住，所以不用交房租。

　　现在每月开销2000元，通常自己都不知道自己是怎么花的这些钱。

　　很想买辆车子，父母则想让他贷款买房，自己想做些进一步的投资，要求风险小些。

　　理财师建议

　　茅先生尚未结婚，无固定家庭开支，每月吃饭休闲支出就将近月收入四分之一，支出水平与结构明显不太合理。如果已成立家庭，月消费支出占收入比在20%-40%间较为合理；以茅先生的情况在结婚前属于个人资产的高积累期，应加强储蓄，合理投资，尽早筹备婚嫁资本，以免届时增加个人及父母财务负担。

　　假设：因茅先生目前已有不错收入，而且年纪尚轻，预期在公司还将有一个收入逐步增长的过程，假设每年收入增长率为10%。

　　风险情况分析：茅先生希望投资产品风险较小，主观上属于保守型投资者。但因为没有任何负担，且年纪尚轻，客观上风险承通能力相对较强。

　　购房与购车比较：购车属于大宗消费，主要目的为提高生活品质，购车需要动用大笔资金，汽车价值将逐年减少，而且购车的相关支出将会大幅提升，因此不建议茅先生在目前阶段购车，婚后再购较为适宜。购房为满足个人生活需要，属于必要支出。杭州房价经过近几年上涨已经达到相对较高水平，目前在国家宏观调控背景下，个人认为近一、二年房价将倾向于盘整局面。同时购房将动用更大资金，建议茅先生可先积累，在有了固定女友或结婚对象后共同购买。

　　投资建议：以茅先生的年龄可以以五年作为一个投资期限，建议茅先生月支出控制在收入的10%左右，其余作为储蓄和投资，为结婚和购房做好积累。根据茅先生个人情况，建议其作“四四二”配置。即40%资金投向风险较高的股票型基金，虽然茅先生希望投资风险较小的产品，但是由于中国经济长期向好，证券市场宏观背景较为有利，长期来讲会维持总体上涨行情。通过中、长期投资可以规避短期波动风险，同时基金通过专家运作风险要大大小于个人股票投资。茅先生可以购买配置型（平衡型）基金，此类基金相对较为稳定，购买方式可以采取每月定期定额，中长期之后也会有一个不错的收益累积。另一个40%的资金购买风险相对较小的债券型基金，此类基金主要投资于国债、企业债、可转债和一些货币市场工具，中长期来看，风险很小。剩余20%资金作银行存款或货币市场基金等无风险投资，以确保整体资产组合的安全性和作不时之需。