客户资料：张先生 银行业

　　张先生，银行中层，工作4年，和女朋友的年收入共达30万元。两人已有积蓄近20万元，其中包括股市里的3万元，没有任何房产投资，目前住在租来的两室一厅房子里，房租每个月2000元。

　　两人都是年轻人，不喜欢做饭，故每个月光吃饭开销就将近2500元左右，水电费等开支在600元（每月）左右，交通费在1000元（每月）左右，娱乐消费等约在4000元（每月）左右。典型的“双高一族（高收入、高支出）”。

　　准备明年下半年结婚，考虑在市中心买一套100平方米左右的房子，另外想买一辆10万元左右的车子。

　　希望理财师指导：一.现有资产该如何分配？二.有什么合适的投资项目可供选择？

　　

　　理财分析：

　　张先生和女朋友的情况代表了高收入高支出一族的收支结构：在没有特别支出的情况下，张先生和女朋友每月的日常开支一般在11000元左右，每年可节余30－1.1×12=16.8万元。

　　从资产负债状况来看，两人有近20万元的银行存款和3万元左右的股票，基本无负债。股票等高风险资产比例不大，资产流动性较高，但除此以外基本无任何投资，资产利用率很低，应调整资产结构，做适当配比和投资。

　　张先生和女朋友计划在明年下半年结婚，并打算购置新屋和车。以目前收支情况，到明年下半年，张先生节余可以达到35万，购置10万元的车应没有问题。目前在市中心买一套100平米左右的房子，房价至少在120万以上。以首付两成，贷款100万的标准来计算，30年的商业贷款每月供房支出需要6500元；考虑到张先生单位应缴纳公积金，如一半房款用利率较低的公积金贷款则月供可以减少至5800元左右。如算上还需缴纳的房租和提取的公积金，每个月比之前将额外多支出近2000元。一般而言每月节余12000元。

　　理财建议：

　　1.“管好大钱”：调整和配置现有资产，做组合投资

　　建议在预留出一定量的备用金以应付突发状况外，将现有的20万元做个一年期的组合投资：一部分可购买相对风险较高的股票型基金，另一部分可购买银行理财产品或风险较低的债券基金，平衡二者的风险和收益。

　　参考方案：5万元半年期理财产品＋5万元债券型基金＋10万元股票型基金。

　　目前多家银行都销售理财产品，收益约在2－2.4%之间。如浦发银行每月都会推出“汇理财”本外币理财产品，期限有3个月、6个月至一年不等，可选择购买。

　　2.“理好小钱”：每月预留出少量资金，做定期投资

　　首先，分析自己的收支情况，适当削减部分不必要开支。每月留出少量资金，做些“懒人式”的定期投资，如基金定投（定期定额申购，基金定投的金额不用大，最少300元起），可以是一两千，也可以是两三千，张先生可根据自己的情况而定，以固定的频率自动申购，急用时还可随时赎回。长期的定额投资将带来复利效应，越早开始投资得到的回报也越丰厚。