整理这次的采访笔记时，我再一次深刻意识到：理财，跟钱多钱少，真的没有太大的关系。

　　于是，又不得不把80后再一次提到前面。

　　当绝大多数80后们还在满足于基本可以承担起自己的衣食住行，过着“一人吃饱全家不饿”的逍遥日子时，还有一群已经或者即将步入二人世界的80后们已经开始为将来做起了打算。他们或许并没有多少钱，甚至两个人的月收入算在一块儿还没有过半万，但他们已经开始行动了。

　　就像有天去一个同学家吃饭，不留神瞥见柜子上一个小本子，上面清清楚楚记着“10月7日，中午买菜：23.8元……”

　　其实，这些话，本是打算写在最后的。

　　〉〉故事会——

　　“第一次没有经验，计划书也挺简单。心里还想着：其实钱也不难管嘛！没想到到了第二个月，就‘实施’不下去了……”

　　认识小梁和他女朋友的时间其实不短，不过，还真是在采访他们之后才发现，原来关于“理财”，他们花的心思还真不少。

　　有必要先介绍一下我们的主人公。

　　小梁和他女朋友都是1983年出生的，大学毕业两年多。小梁的父母已经在杭州为两人买好房子。按照小梁说的，“如果不出什么意外，结婚应该就在明年吧”。相比之下，小梁还算幸运的，至少在他们的计划里，暂时不用考虑“房子”两个字。“不过，可能就是因为这样，我们关于理财的概念，也比很多人晚得多。”小梁说。

　　“第一次有管钱的想法是正式工作一年左右吧。”小梁回忆道，“在那之前，我们都是有多少花多少，从来不管怎么花的，实在不够了，还会问爸妈要点‘赞助’。”他笑笑，继续说：“不过，后来觉得这样下去不行。总不能一直这样大手大脚，什么积累也没有吧？这样下去，说给长辈们听都不好意思。”于是，一天晚上，他很正式地跟女朋友提出“存钱”的想法。

　　看到了他的第一份计划书——“每人每月交公200元，放信封锁好，剩余部分归个人。”“200元，也不多，对我们俩的日常生活不会造成太大影响。”小梁想着，“一个月两个月看着不多，但是重在积累。”

　　事实上，这是小梁和女朋友第一次“有计划”地“管理”自己的“财务”。“以前都是问爸妈要钱，从来不用担心没有钱怎么办，或者是将来怎么办。开始存钱的时候，就觉得这是一件特别严肃的事情，”回忆起来，小梁女朋友忍不住笑了，“当时他还很严肃地告诉我，当月工资比较低或者开销比较大时，可以申请暂缓上交200元钱，不过下个月一定得补上。记得刚说好的那个月，两个人还很认真地买了个大信封，很严肃地一块从钱包里取了200元钱放进去，然后把抽屉关好。”

　　不过，第二个月就出状况了。“我还是很认真地上交了200元，不过她没放。说好第三个月她一定补交，结果第三个月也没补。没办法，我也就不放了——干吗我就得一个人往里放呀？”

　　于是，他们第一个计划里，总共存下了600元钱。“不过计划取消之后就花掉了。”

　　“这个计划我花了很长时间，反复验证，觉得合理之后才公布。当时两个人把自己的钱包都掏空，存折啊银行卡啊现金啊全部拿出来锁在一起……”

　　第一个计划的“流产”让小梁发现：管钱，其实没有想象中那么简单。不过，也正因为此，他更感觉管钱的重要性。“两个人在一起，真的必须有个计划，关于钱更是如此。”他说。

　　听清楚小梁的第二个理财计划，花了点时间——两个人把所有的“财产状况”毫无保留地公开给对方：存折，拿出来；银行卡，拿出来；工资，拿出来；股票账户，拿出来……“把所有的钱全部交公，然后每个人每月发给1000元零花钱。”小梁一边说，一边画草图解释，“如果有公共支出，可以在两个人都同意的情况下，支出公共基金。实施的过程中，有人零花钱不够用了，也可以申请提前支取，不过，在下月发给零花钱的时候，要如数扣下。”这次，小梁很认真。在放公共基金的抽屉旁边留了个本子，说好了，只要动了公共基金，哪怕是一块钱，也要在本子上留下“证据”。因为制定计划的时候，两人就说好了，每个月要对账，月初把总数算好记下，月末得每笔都能对上才给发第二个月的零花钱。

　　“你们搞得比财务还财务呢。”我笑着说。

　　“那是的。”小梁说，“我研究很久才想出来的。当时觉得特别科学可行。在那之前，我自己都还不知道原来我对数字还那么敏感，每块钱怎么花的都记得清清楚楚的。”

　　不过，还是出了点小问题。问题就在投资的股票上。

　　“股票是我买的，一直都是我在操作。”小梁说，“不过，给她的感觉是我在零花钱之前还拿着另外一大笔钱，虽然之前都说好了这算公共基金。不过，她好像心里总有个结一样。”这样的结还有很多：说好了两个人共同的支出得算公共基金的，但是有些东西小梁喜欢的，觉得是两个人将来要用的，女朋友会觉得是可有可无的；反之亦然。“总之问题还是很多。”

　　于是，这第二个花了小梁不少脑细胞的计划，也在第三个月小梁因为来访了太多同学、零花钱不够花的情形下，宣告破产。

　　“这一次我们都没有花太多的时间，因为我把财权完全交出。不过事实证明，这也是不科学的。证实了那句话：没有监督的权力，会出现问题……”

　　有了两次“失败”的理财经历，第三次小梁学聪明了：“我就想，也不要说什么公共基金了，我把钱全部上交，要用了就问她拿，很多人家都会采用这种方式，我当时想，这么简单，总不会再有什么问题了吧。”

　　于是，小梁就过上了“无事一身轻”的日子：不用管钱，完全按照自己的想法，身上的钱花完了，就问女朋友再要。

　　“结果，一个月下来，我查了下自己的银行卡，发现两个人竟然一个月就花了6000多元。而且因为没有记账，我们根本想不起来这些钱花到哪里了。”小梁说，“于是，我赶紧把自己的银行卡要了回来。不能这样下去了！”

　　“那你现在怎么想的呢？”我笑着问。

　　小梁挠挠头：“现在？真的没什么想法了！钱这个东西，真的挺烦人的！”

　　

　　

　　

　　不是“收入-支出=储蓄”

　　而是“收入-储蓄=支出”

　　把小梁和他女朋友的三次理财经历讲给了招行的理财师阮肖林听。阮肖林很仔细地听完整个过程，沉思了一会儿，说：“我也知道这是现在很多年轻人普遍存在的情况。不过，理财，不只是把钱强制存点下来这么简单的。对于这些80后的年轻人来讲，首先要弄清楚的是一个算式：到底是“收入-支出=储蓄”还是“收入-储蓄=支出”？很多人采用的是前者，但事实上，正确的做法应该是后者。这是一个前提。就是说，既然要投资，就应该先把预备投资用的资金预留好，剩下的，才是支出部分。”

　　〉〉旁观者清——