大人卡里放着年终奖，孩子手中揣着大红包。过了个年，不少家庭成员的荷包都被这几万块钱撑得鼓鼓的。

　　钱虽不多，但也想让它们“钱生钱”。在目前的降息预期下，这几万块钱存银行恐怕意义不大，那么到底该如何打理呢？

　　荷包鼓了，

　　却找不到去向

　　前两天，记者去工商银行取钱，巧遇三位正在办理业务的一家子，陈女士和她的两个女儿。

　　陈女士和大堂经理聊完，又找理财师：“今年，我和丈夫两人年终奖加上孩子的红包差不多有几万块，今天我是来了解目前银行理财产品的情况的，好给这几万块钱找个着落。”

　　陈女士对记者苦笑笑，接着说：“可是和银行的销售人员聊了半天，都没选中合意的产品，看现在的经济环境，真怕选错了，亏了钱。”

　　“我之前已经跑了好几家银行，也没有找到觉得合适的产品，还真累人啊。”陈女士叹了口气，无奈地又准备去下一家银行。

　　

　　手头有一定余钱的

　　可选购中长期产品

　　春节后，不少家庭的手头有了些余钱，但如何选购一款合适的理财产品让很多家庭十分迷茫。到底将年终奖或红包投到那里最好呢？

　　去年上半年到现在的金融危机，其波及时间、波及层面都超过了预想。新华人寿的理财师余丁文估计，这场金融危机至少需要3年才能止滑，而想真正回到原来的水平，也许要等到5年以后。所以余丁文建议在手头有一定的余钱的情况下，可以考虑选择中期、甚至中长期的理财项目。

　　余丁文说，针对现在读初中或更小的孩子，孩子未来的大学教育、甚至刚开始工作时需一笔较大的经费，因而可考虑中期有固定收益的理财项目，给孩子的未来提供保障。

　　余丁文建议家长们在近期可对国债进行一定的关注。

　　每年的3、4月份都是国债发售的时候。因为国家的4万亿投资扩大内需政策，今年的国债发行数量有可能会加大，而且当前处于降息通道内，选择国债投资，应该是投资者很好的选择。如果发行，可考虑积极配置剩余期限5-8年的国债。

　　除了国债，中信银行的理财师王昶和余丁文同时向大家推荐银行保险产品，银保产品的理财期限一般都是5年或者10年。两位理财师说近期发行的银保产品，大多是保险公司在金融危机下为客户们量身定制的，家长们可以选择其中的储蓄性、带分红的银保产品，它的收益将肯定超过同期的存款利率。

　　而对于年龄比较大的孩子，比如上高中、大学的青少年，余丁文则觉得养老保险是个可以考虑的方向，因为现在的养老保险产品费率比较低。而且养老保险比较稳定，有一定的分红，也不太会受经济好坏的影响。

　　手头较紧张的，

　　7天通知存款是不错选择

　　对于一些手头比较紧的家庭，如果想让这些钱能“物超所值”，又该如何呢？

　　7天通知存款也许可以考虑考虑，它的好处就在于可随取随用。在目前的降息预期下，在银行存钱并不是一个高明的理财方式，但王昶说，目前银行活期利率为0.36%、6个月定期存款利率为1.98%、1年期定期存款利率为2.25%，而7天通知存款利率则为1.35%，这样一来很明显，7天通知的1.35%远远高于银行活期利率，这的确令7天通知存款比较诱人。

　　但王昶同时指出7天通知也存在着不足，就是起存金额需5万元。对于一般的家庭来说，父母两人年终奖加上孩子压岁钱，也许也就5万元。

　　与7天通知存款类似的还有银行的短期保本理财产品。春节期间，不少银行推出了类似于“周计划”的理财产品。这是一类以7天为一个周期为客户自动循环理财的人民币理财业务。收益率大致也和7天通知差不多，但两者还是略有不同，这类产品可循环投资，也就是说，如果春节过后投资者暂时不打算动用这笔钱，银行会将产品期限向后延伸，投资者还可以从投资期限的延长过程中获得复利。

　　进入2009年后，中央银行票据发行的频率并不活跃，这无疑是央行放松银根的信号，或许也是继续降息的前奏。而随着货币降息的继续，据了解，目前多数银行都发行了短期票据类理财产品。王昶指出，尽管该类产品收益率将随着降息而进一步下跌，但该类产品流动性较高，且收益超过活期存款，因此，对于随时准备进入股市或有他用的资金而言，银行短期保本产品还是最佳的流动性工具。

　　大家肯定会说，怎么说了半天还没有说到目前异常活跃的黄金啊？

　　对于近期在市场上火爆的黄金，余丁文和王昶均没有推荐，反而不看好。他们纷纷觉得，目前的金价过高，且黄金变现途径较少，变现折价率高，基本不具有收益性，所以两人都不赞同投资黄金理财。