个人资料

　　侯先生，工作四年，年收入8万元，太太年收入5万元，存款有16万元。现在租房居住，每月房租1200元，其他支出每月2000元，有近5000元的基金。理财目标为：计划在1-2年内购房，同时想做些合适自己的投资。

　　财务状况分析

　　侯先生家庭年收入达13万元（假定收入按12个月平均支付），年度家庭盈余达91600元。储蓄率高达70%，家庭无负债。整个家庭的财务状况还是不错的，但是家庭资产的结构不合理，97%的资产分布在低收益的存款上，导致投资收益率偏低。同时目前资产配置过于单一，仅限于存款和基金两个品种。侯先生夫妇属于年轻的白领家庭，未来收入具有成长性，应该具有一定的风险承受能力，因此目前的投资行为过于保守。

　　侯先生家庭未来的负担还是会加重的，首先侯先生要在两年内完成购房的目标，需要支付房贷。其次随着孩子的出生，抚养费、教育金的筹备都会成为侯先生沉重的负担，属于虽无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早做规划，以完成家庭的理财目标。

　　

　　家庭理财规划

　　1、建立家庭紧急预备金

　　建议侯先生保留3-6个月生活固定支出的资金作为家庭备用应急金。由于目前侯先生夫妇双方工作还是比较稳定的，因此以三个月的固定支出总额即1万元资金作为家庭备用应急金，以活期存款或现金增利计划的形式存放，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

　　2、购房计划

　　侯先生家庭计划2年内购房，如果新房面积为90平米左右，按杭州目前每平米1万元的价格计算，目前购房的总价为90万元。我们以2.5%的房价成长率来计算，2年后购房应支付的总房款为94.56万元。首付30%为28.37万元。余款66.19万元可申请20年按揭。建议侯先生可以选择深圳发展银行的气球贷，能享受对应的较低贷款利率，减轻每月还款压力。

　　3、投资规划

　　侯先生家庭处于事业成长期，投资应相对激进，建议可对资产进行以下配置：活期存款或现金增利计划5%，固定收益产品15%，人民币理财产品40%，股票型基金或集合理财计划40%，该投资组合的报酬率为7.5%-8%左右较为适宜。

　　4、其他理财建议

　　针对侯先生家庭没有保险的情况，建议侯先生夫妇应适当参加商业保险以规避风险，可以投保定期寿险、意外险和健康险。